La cotisation d’assurance ne doit pas constituer l’unique critère dont l’emprunteur doit tenir compte lorsqu’il souscrit une assurance de prêt. Il est également nécessaire de se pencher sur les exclusions de garantie. Selon l’âge, l’état de santé, le métier ou la pratique ou non de sports, le niveau de garantie proposé dans le contrat d’assurance de prêt varie d’un emprunteur à l’autre.
L’âge de l’emprunteur
S’il est possible à un emprunteur de moins de 65 ans d’obtenir une couverture complète (garanties décès, IPP/IPT, PTIA), cela n’est pas toujours ainsi pour un senior. En effet, les compagnies d’assurance considèrent que plus un emprunteur est âgé, plus le risque d’accidents ou de maladie est élevé. Voilà pourquoi, après un certain âge, il est compliqué de trouver un assureur acceptant de vous assurer. Généralement, les compagnies d’assurance fixent aussi une limite d’âge au-delà de laquelle certaines garanties ne sont plus accessibles. L’âge limite pour bénéficier de la garantie de perte totale et irréversible d’autonomie est par exemple, en moyenne, de 70 et 80 ans. Il faut savoir que les clauses d’exclusion ainsi que de limite d’âge doivent apparaître de façon très claire dans le contrat d’assurance de prêt. Elles peuvent différer selon le contrat et la compagnie d’assurance, et tiennent compte de la situation personnelle de l’emprunteur.
La déclaration d’état de santé
Quand une maladie grave ne fait pas l’objet d’exclusions, celle-ci peut engendrer une surprime (majoration de la prime d’assurance), ce qui peut augmenter de façon considérable le coût de l’assurance. Les maladies estimées comme étant graves sont le cancer, les problèmes cardiaques, le SIDA, le diabète, le « burn-out » (épuisement professionnel) et la fatigue chronique, la dépression, les troubles mentaux, certaines pathologies du dos (lumbago, sciatique, hernie discale…), mais aussi tout accident ou toute séquelle des affections. A noter qu’il est possible d’effectuer un rachat d’exclusion : l’emprunteur paye une surprime afin d’être couvert pour le risque non inclus dans les garanties de base. C’est par exemple le cas pour une affection du dos ou un état psychiatrique. Il est important de ne rien cacher à votre compagnie d’assurance. Toute déclaration erronée peut en effet entraîner la nullité de votre contrat : vous ne seriez pas indemnisé si l’assureur découvre que vous avez omis des informations pouvant avoir une incidence sur les risques à couvrir.
Si vous habitez sur Les Vans, nous vous recommandons de vous rapprocher d’un professionnel de l’immobilier pour obtenir de multiples informations sur l’assurance de prêt immobilier. Si l’assureur lui-même peut vous fournir de nombreux conseils, une agence immobilière est également bien placée pour vous être d’un grande aide. Par exemple, ITC immobilier spécialiste en appartement à vendre les vans sera un partenaire de choix pour le choix de votre assurance si vous souhaiter acheter dans l’immobilier.
Professions à risque : une source d’exclusion
Certaines compagnies d’assurance appliquent des exclusions de garanties sur les professions à risques : militaire, policier, artificier, professionnel agricole, marin, guide de haute montagne… Ces personnes rencontrent généralement des difficultés pour contracter une assurance emprunteur, et doivent parfois payer une cotisation d’assurance plus chère. La pratique d’activités sportives à risque peut également entraîner des exclusions de garantie : ski hors-piste, plongée sous-marine, navigation en haute mer, équitation avec saut d’obstacles…